ДОЛГАЯ, ДОЛГАЯ ДОРОГА
Ипотека в нашей стране за последние десять лет прошла большой путь и стала вполне цивилизованным инструментом рынка. Значительно снизились ставки, упростились условия получения кредита на жильё. Также мы познакомились с субсидированием ипотечной ставки, «военной ипотекой», льготированной ипотекой для многодетных семей. Теперь к этому перечню добавились ипотечные каникулы. Что это такое и зачем они нужны в нынешней, достаточно спокойной рыночной ситуации?
Примерно год назад в действие вошла такая процедура как банкротство физических лиц. Она была призвана дать человеку цивилизованно выйти из критических финансовых обстоятельств. Однако соответствующий законопроект никак не регулировал ситуацию с возможными ипотечными кредитами банкрота.
Ипотечные каникулы – первый шаг на этом пути. Шаг, скажем прямо, пока маленький. Ипотечнику, столкнувшемуся с тяжкими финансовыми обстоятельствами, даётся временное послабление. Период, как было сказано выше, всего полгода. За этот срок либо заёмщик решает свои проблемы и начинает снова обслуживать свои ипотечный долг, либо приходит к выводу, что от жилья придётся отказаться. Есть ещё вариант – успеть так реструктурировать свой ипотечный долг, чтобы снова вписаться в требуемые платежи.
Главное, что человеку даётся время. А время, как известно, те же деньги.
Для желающих ипотечных каникул есть в законе ограничения. Во-первых, ими можно будет пользоваться только один раз. Во-вторых, ипотечный кредит не должен превышать 15 миллионов рублей. В третьих, жильё, о котором идёт весь сыр-бор, должно быть единственным.
В принципе, что касается первого пункта, то банк может предоставить возможность пользоваться ипотечными каникулами несколько раз. Это вопрос личных договоренностей заёмщика с банком. Известно, что банки, в целом, идут навстречу своим клиентам, если те попадают во временные передряги. С точки зрения банка получить на баланс квартиру, по которой не могут платить ипотеку, это означает утратить источник будущего дохода (т.е. самого ипотечника с его процентными платежами) и потерять примерно 30% от цены самой квартиры при попытке её продать. Банкиры считать деньги умеют и всеми руками держаться за своих клиентов, поступаясь доходами на какой-то срок. А это и есть, по сути, ипотечные каникулы.
Важно ещё отметить, что эти каникулы не препятствуют реструктуризации ипотечного долга. Пожалуйста, ищите более выгодные условия, или же ищите новые источники дохода.
СТАВКИ РАСТУТ, НО НЕ ПУГАЮТ
Теперь вспомним, что у нас вообще творится с ипотекой в стране и в её столице.
Прежде всего, отметим, что ставки растут уже более полугода. Ниже 10% без дополнительных субсидий найти уже не удастся ни в одном банке. Наблюдается парадокс: ключевая ставка Центробанка уже много месяцев не меняется, однако то один банк, то другой всё равно поднимает ипотечную ставку. Это говорит о недоверии к рублю как к доходоприносящему инструменту. Видимо, банкиры предчувствуют либо девальвацию национальной валюты, либо усиление инфляции. В принципе, о том, и о другом регулярно возникают слухи. Пророчествуют о курсе 90 рублей за доллар к концу года, дружным хором утверждают, что инфляция в этом году будет никак не меньше 6%. Настораживает и прекращение роста реальных доходов граждан в 2019 году.
Характерно, что рост ставок не пугает и заёмщиков. Управление Росреестра по Москве на днях опубликовало отчёт о том, что по итогам четырёх месяцев число ипо-сделок увеличилось на 19% по сравнению с прошлым годом. Только за апрель было зарегистрировано 8560 сделок с ипотекой.
В то же время аналитики ЦИАН отмечают устойчивое снижение доли ипотечных сделок в новостройках. Сейчас в Москве в старых границах лишь 48% ДДУ сопровождаются ипотекой, в Новой Москве – 53%, а в Подмосковье – около 60%. В прошлом году эти цифры были выше на 5-8%. Впрочем, новостройки ныне расхватывают как горячие пирожки. В них заливаются свободные деньги в надежде, что после 1 июля 2019 этот товар резко подорожает. Так что в падении доли ипотеки в ДДУ особой вины высоких ставок нет.
Что ж, на ипотеку продолжают делать ставку как на основной стимулятор спроса. Власть рассматривает её как регулирующий инструмент рынка недвижимости. Ипотечные каникулы здесь ещё одна подпорка. Да, ипотечные ставки растут, но мы вам, дорогой наш гражданин, дадим ещё один стимул впрячься в ипотеку!
Комментировать